Les d\u00e9bats sur le syst\u00e8me de retraite en France suscitent toujours de vives r\u00e9actions. Les r\u00e9formes s’encha\u00eenent, l’\u00e2ge de la retraite augmente et le montant des pensions soul\u00e8ve toujours plus de questions. Le constat est sans appel : la pension d’\u00c9tat, bas\u00e9e sur le syst\u00e8me de r\u00e9partition des droits \u00e0 pension, restera certes la base, mais elle ne suffira plus \u00e0 elle seule pour maintenir un niveau de vie convenable. Les statistiques sont \u00e9loquentes : le taux de remplacement (le rapport entre la pension et le dernier salaire) dans le secteur priv\u00e9 se situe d\u00e9j\u00e0 autour de 50 \u00e0 60 % et continuera de baisser. La conclusion est simple : pour une retraite digne, il faut \u00e9pargner. Et le meilleur outil pour cela en France est le Plan d’\u00c9pargne Retraite (PER).<\/p>\n
Qu’est-ce qu’un PER ? C’est un compte individuel d’\u00e9pargne retraite que vous ouvrez aupr\u00e8s d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou par l’interm\u00e9diaire d’un conseiller financier. Vous y versez de l’argent quand vous le souhaitez et du montant de votre choix (dans la limite du plafond fiscal), et vous l’investissez dans les actifs de votre choix, allant des obligations s\u00fbres aux actions en passant par l’IPC. Le principal avantage du PER est la d\u00e9duction fiscale\u00a0: les cotisations sont d\u00e9ductibles de votre revenu imposable. En 2025, le plafond pour les salari\u00e9s est de 10\u00a0% de leur revenu professionnel (net de cotisations sociales) ou de 4\u00a0637\u00a0\u20ac, le montant le plus \u00e9lev\u00e9 \u00e9tant retenu. Ainsi, si vous gagnez 40\u00a0000\u00a0\u20ac par an, vous pouvez cotiser jusqu\u2019\u00e0 4\u00a0000\u00a0\u20ac au PER sans payer d\u2019imp\u00f4t sur le revenu (soit une \u00e9conomie de 400\u00a0\u20ac \u00e0 1\u00a0800\u00a0\u20ac, selon votre taux d\u2019imposition). Pour les ind\u00e9pendants, les plafonds sont plus \u00e9lev\u00e9s\u00a0: jusqu\u2019\u00e0 87\u00a0135\u00a0\u20ac par an.<\/p>\n
L\u2019acc\u00e8s au PER est restreint jusqu\u2019\u00e0 la retraite, sauf exceptions\u00a0: acquisition d\u2019une r\u00e9sidence principale, invalidit\u00e9, d\u00e9c\u00e8s du conjoint, fin des allocations ch\u00f4mage ou proc\u00e9dure de faillite. Ce dispositif vous prot\u00e8ge\u00a0: vous ne serez pas tent\u00e9 de d\u00e9penser votre \u00e9pargne retraite pour une nouvelle voiture ou des vacances. Au moment de votre retraite (actuellement fix\u00e9e \u00e0 64\u00a0ans pour les personnes n\u00e9es apr\u00e8s 1968), vous aurez constitu\u00e9 un capital sur votre compte. Vous pouvez percevoir ce capital en une seule fois (partie du capital) ou sous forme de rente viag\u00e8re. Imposition au retrait\u00a0: si vous avez b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d\u2019une d\u00e9duction fiscale pour les versements, la totalit\u00e9 du capital, \u00e0 l\u2019exception des versements initiaux, est impos\u00e9e \u00e0 votre taux d\u2019imposition sur le revenu en vigueur lors de sa perception. Si vous n\u2019avez pas b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de cette d\u00e9duction (par exemple, si votre revenu \u00e9tait inf\u00e9rieur au seuil d\u2019imposition), seule la plus-value est impos\u00e9e au taux forfaitaire de 30\u00a0%.<\/p>\n
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Depuis 2019, la France conna\u00eet un v\u00e9ritable essor des PER (Plans d\u2019\u00c9pargne Retraite). Fin 2025, le nombre de titulaires de PER d\u00e9passera les 12,7 millions et l\u2019encours total atteindra 141 milliards d\u2019euros. Il ne s\u2019agit pas d\u2019un effet de mode, mais d\u2019une n\u00e9cessit\u00e9. Comment choisir son PER\u00a0? Les principaux crit\u00e8res sont le niveau des frais de gestion, les options d\u2019investissement disponibles (unit\u00e9s de compte) et la r\u00e9putation de la compagnie d\u2019assurance. Un PER peut \u00eatre g\u00e9r\u00e9 (gestion pilot\u00e9e), o\u00f9 la soci\u00e9t\u00e9 r\u00e9partit vos investissements en fonction de votre profil de risque et de votre \u00e2ge, ou libre (gestion libre), o\u00f9 vous choisissez vos actifs. Pour les d\u00e9butants, la gestion pilot\u00e9e est pr\u00e9f\u00e9rable. Ne vous pr\u00e9cipitez pas sur le premier PER propos\u00e9 par votre banque\u00a0: ils sont souvent chers et peu performants. Comparez les offres sur des sites comme Meilleurtaux Placement ou consultez un conseiller en gestion de patrimoine.<\/p>\n
Quelle est la strat\u00e9gie optimale\u00a0? Commencez le plus t\u00f4t possible. Si vous commencez \u00e0 \u00e9pargner 100\u00a0\u20ac par mois \u00e0 30\u00a0ans, avec un rendement annuel moyen de 5\u00a0%, vous disposerez de pr\u00e8s de 150\u00a0000\u00a0\u20ac \u00e0 64\u00a0ans. Si vous commencez \u00e0 45\u00a0ans, vous n\u2019aurez que 50\u00a0000\u00a0\u20ac. La magie des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s op\u00e8re \u00e0 merveille, mais cela prend du temps. Combinez le PER avec d\u2019autres produits\u00a0: un fonds d\u2019urgence avec Livret A, une \u00e9pargne \u00e0 moyen terme avec Assurance Vie et une \u00e9pargne \u00e0 long terme avec le PER. Et n\u2019oubliez pas la r\u00e9forme des retraites\u00a0: il y aura une pension de retraite publique, mais elle ne couvrira probablement que les besoins essentiels. Tout le reste rel\u00e8ve de votre responsabilit\u00e9. La retraite n’est pas un \u00e9v\u00e9nement qui vous arrive \u00e0 64 ans, mais un processus que vous entamez d\u00e8s aujourd’hui. Ouvrez un compte PER dans les prochains jours, commencez par un petit montant et programmez des versements automatiques. Vous vous en f\u00e9liciterez plus tard.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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