En matière d’épargne à long terme (8 ans et plus), l’Assurance Vie demeure la référence sur le marché français. En 2025, les fonds en euros (la partie sans risque) affichaient un rendement moyen de 2,65 %, certains contrats dépassant même les 3,5 %. Mais le principal avantage de l’Assurance Vie n’est pas le rendement, mais les avantages fiscaux. Après huit ans de détention du contrat, vous bénéficiez d’une réduction d’impôt annuelle sur les bénéfices lors du retrait : 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple. Tout montant supérieur à ce seuil est imposé à un taux réduit de 7,5 % (plus les cotisations sociales), au lieu de l’impôt progressif sur le revenu. De plus, l’assurance-vie est un outil performant pour transmettre un héritage avec une fiscalité minimale. Il n’est donc pas surprenant qu’en 2025, les levées nettes via l’assurance-vie aient dépassé 50 milliards d’euros.
Pour ceux qui souhaitent investir davantage sans pour autant être prêts à investir directement en actions, il existe les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). Ces sociétés d’investissement regroupent les fonds de plusieurs investisseurs et acquièrent des biens immobiliers commerciaux : bureaux, commerces et entrepôts. Vous achetez des parts, et la société loue le bien et distribue les revenus aux investisseurs. En 2025, le rendement moyen des SCPI se situait entre 4,5 et 6 %. Vous êtes ainsi libéré de tous les tracas : recherche de locataires, réparations et impôts. L’investissement minimum est souvent de quelques milliers d’euros seulement. Toutefois, n’oubliez pas qu’une SCPI n’est pas un placement sans risque : la valeur des parts peut fluctuer et les rendements ne sont pas garantis. De plus, la vente de parts d’une SCPI peut prendre du temps.
Enfin, quelques conseils pratiques : ne gardez votre argent sur un compte courant que pour vos dépenses courantes. Pour un fonds d’urgence, utilisez un Livret A ou un LEP ; ils sont accessibles 24 h/24 et 7 j/7. Pour des objectifs à moyen terme (2 à 5 ans), un PEL ou des fonds fiables en assurance-vie conviennent. Pour des objectifs à long terme (plus de 8 ans), une assurance-vie diversifiée entre un fonds en euros et des parts de compte (actions, obligations) est recommandée. Et ce n’est que si vous êtes prêt à vous familiariser avec les marchés que vous devriez envisager d’investir directement en actions ou dans une SCPI. La règle d’or est la diversification. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Répartissez votre épargne sur différents instruments présentant divers niveaux de risque. Et souvenez-vous : le meilleur moment pour commencer à épargner, c’était hier. Le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.
