Il est urgent d’agir lorsque vous commencez à rembourser un prêt au détriment d’un autre ou lorsque vous manquez des paiements. Parmi les premiers signes, on peut citer le recours au découvert bancaire, les prêts à court terme ou les emprunts auprès de vos proches. Si vous constatez ces signes, agissez immédiatement, sans attendre que la situation s’aggrave. La première étape consiste à dresser une liste exhaustive de toutes vos dettes : montant, taux d’intérêt, mensualité minimale et durée restante. La deuxième étape est de classer vos dettes par taux d’intérêt : remboursez d’abord les plus coûteuses (crédits à la consommation et découverts bancaires). La troisième étape est de contacter vos créanciers. En France, les banques sont tenues de proposer un plan de restructuration sur demande. Leur objectif est de récupérer votre argent, et non de vous mettre en faillite.
Si la situation est critique et que vous ne pouvez plus payer vos factures, l’État propose une procédure de surendettement. Cette procédure est entièrement gratuite et se fait auprès de la Banque de France. Pour y accéder, vous devez être un « bon débiteur », c’est-à-dire ne pas avoir dissimulé de revenus ni contracté de nouveaux prêts en sachant que vous ne pourrez pas les rembourser. La demande est soumise à la commission de règlement des dettes de votre commune. Celle-ci analyse votre situation financière et peut vous proposer un plan de restructuration avec des échéances plus longues et des taux d’intérêt réduits. Dans les cas les plus graves, une partie de la dette peut être effacée. Attention : cette procédure ne vous libère pas totalement de vos obligations, mais elle vous offre un répit et la possibilité de repartir à zéro. Il est important d’en faire la demande avant d’accumuler les retards de paiement et d’être poursuivi en justice.
Comment éviter l’endettement ? Des règles simples mais efficaces. Premièrement, constituez-vous toujours une réserve financière équivalente à 3 à 6 mois de dépenses. Deuxièmement, n’achetez jamais de crédit à la consommation pour des biens qui perdront de la valeur. Troisièmement, calculez toujours le montant total du trop-perçu avant d’effectuer un achat important à crédit. Quatrièmement, si vous avez l’impression de perdre le contrôle, n’hésitez pas à solliciter l’aide de travailleurs sociaux ou d’organismes de désendettement comme Crésus ou la Banque de France. Et surtout, n’ayez pas honte de vos dettes. Les difficultés financières peuvent toucher tout le monde : perte d’emploi, divorce, maladie. Le système français est conçu pour protéger les citoyens dans ces situations. L’essentiel est de ne pas faire l’autruche, mais d’agir rapidement et en toute transparence. Votre avenir financier mérite qu’on surmonte ses craintes et qu’on fasse le premier pas.
