Depuis 2019, la France connaît un véritable essor des PER (Plans d’Épargne Retraite). Fin 2025, le nombre de titulaires de PER dépassera les 12,7 millions et l’encours total atteindra 141 milliards d’euros. Il ne s’agit pas d’un effet de mode, mais d’une nécessité. Comment choisir son PER ? Les principaux critères sont le niveau des frais de gestion, les options d’investissement disponibles (unités de compte) et la réputation de la compagnie d’assurance. Un PER peut être géré (gestion pilotée), où la société répartit vos investissements en fonction de votre profil de risque et de votre âge, ou libre (gestion libre), où vous choisissez vos actifs. Pour les débutants, la gestion pilotée est préférable. Ne vous précipitez pas sur le premier PER proposé par votre banque : ils sont souvent chers et peu performants. Comparez les offres sur des sites comme Meilleurtaux Placement ou consultez un conseiller en gestion de patrimoine.
Quelle est la stratégie optimale ? Commencez le plus tôt possible. Si vous commencez à épargner 100 € par mois à 30 ans, avec un rendement annuel moyen de 5 %, vous disposerez de près de 150 000 € à 64 ans. Si vous commencez à 45 ans, vous n’aurez que 50 000 €. La magie des intérêts composés opère à merveille, mais cela prend du temps. Combinez le PER avec d’autres produits : un fonds d’urgence avec Livret A, une épargne à moyen terme avec Assurance Vie et une épargne à long terme avec le PER. Et n’oubliez pas la réforme des retraites : il y aura une pension de retraite publique, mais elle ne couvrira probablement que les besoins essentiels. Tout le reste relève de votre responsabilité. La retraite n’est pas un événement qui vous arrive à 64 ans, mais un processus que vous entamez dès aujourd’hui. Ouvrez un compte PER dans les prochains jours, commencez par un petit montant et programmez des versements automatiques. Vous vous en féliciterez plus tard.
